코픽스 금리 쉽게 설명해 드릴게요.

안녕하세요. 검소한 풀소유입니다🕵️‍♂️

대출받을 때 많이 언급되는 금리 종류 중 하나인 코픽스 금리에 대해서 알아보겠습니다.  코픽스 금리가 무엇인지 그리고 대출에 어떤 영향을 주는 금리인지 알아보겠습니다. 

코픽스 금리란?

코픽스(COFIX·Cost of Fund Index)의 은행의 자금조달 비용을 반영해 산출되는 주택담보대출 기준금리를 말합니다. 은행들은 코픽스와 대출자 신용도에 따라 일정률의 가산금리를 더해 대출 금리를 결정하게 됩니다. 코픽스 지수는 은행연합회가 매달 한 번씩 국내 8개 은행의 정기 예·적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서(CD) 등을 가중 평균해 산출하는 금리입니다.

좀 더 쉽게 설명드리면,

은행은 '코픽스 금리'를 기준으로 변동금리를 산정하여 금리를 결정하고 돈을 빌려주고 있습니다. 코픽스 금리가 오르면 대출금리도 오르고 코픽스 금리가 내리면 대출금리도 내려가게 되어있습니다. 

코픽스 금리는 풀어서 말씀드리면 '자금조달 비용지수'입니다. 은행은 고객에게 예금을 받고 예금을 받은 돈으로 대출을 해주는 예대마진을 통해 수익을 창출합니다. 코픽스는 이 과정에서 발생되는 자금조달 비용과 마진을 반영한 지수가 코픽스가 됩니다.

제조업이나 식당하시는 분들이 '원가계산'이라는 과정을 거치며 물건의 가격을 결정하게 되는데요. 은행에서 이런 원가계산을 코픽스라고 합니다. 

이런 원가계산 왜 할까요? 

은행에서 변동금리로 돈을 빌려준다 할 때 변동의 '기준'을 상담직원의 마음대로 또는 지점장의 마음대로 또는 은행장의 마음대로라면 어떨까요? 아무리 대한민국이 자본주의라고 하지만, 변동금리로 쉽사리 대출을 받기 어려울 것입니다. 은행은 이런 것을 방지하기 위해 코픽스 금리를 기준으로 변동금리를 결정하게 됩니다. 

코픽스 금리공시일

코픽스 금리는 은행에서 한 달에 한 번씩 시중 8개 은행을 대상으로 평균을 산출합니다. 산출대상 수신상품은 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채(후순위채 및 전환사채 제외) 8개 상품을 대상으로 매월 15일 15시에 공시됩니다. 

COFIX 정보제공은행은 총 8개 은행입니다.

• 시중은행 : 신한은행, 우리은행, SC제일은행, 하나은행, 국민은행,
• 한국씨티은행특수은행 : 농협은행, 중소기업은행

대출 신규시 어떤 금리를 선택할까요?

은행에 담보대출이나 변동금리로 돈을 빌리러 가면 cd 금리/신규 기준 코픽스 금리/ 잔액기준 코픽스 금리, 세 가지 중 어떤 금리를 기준으로 돈을 빌릴지 결정하게 됩니다.

많은 분들이 매우 어려워하시는 부분인데요. 
​모든 금리가 경제 상황에 따라 바뀌고 오르고 내리는 패턴을 반복하기 때문에 해당 질문에는 답을 드릴 수가 없습니다. 마치 "1년뒤에 비트코인 1억 가나요?" ,"삼성전자 3개월 뒤에는 10만 원 갈까요?"와 같은 질문입니다.  그럼에도 불구하고 경제상황에 따라 선택이 가능한 금리는 무엇이 있을까요?

코픽스 금리와 대출금리 관계

은행에서 주담대는 고정이율로 금융채 1년물을 주로 사용하며, 변동 이율로 코픽스를 사용합니다.

​시장 상황에 따라 기준금리는 선택적으로 정할 수 있는데요. 금리 인상기에는 변동이 느린 잔액기준 COFIX를 선택하는 것이 유리하고, 인하기에는 변동이 빠르게 반영되는 신규취급액 기준 COFIX를 선택하는 게 유리합니다.

[참고] 코픽스 금리 종류

[​신규취급액기준 COFIX] 금융기관이 한 달 동안 취급한 수신상품 금액을 가중평균화한 지수입니다.

[잔액기준 COFIX] 금융기관이 월말에 보유하고 있는 수신상품 잔액을 기준으로 가중평균화한 지수입니다.

[단기 COFIX] 금융기관이 매주 신규로 취급한 만기 3개월의 상품 금액을 기준으로 가중평균화한 지수입니다.

[신잔액기준 COFIX] 기존 8개 상품(예금, 적금, 상호부금, 주택부금, CD, RP, 표지어음, 금융채)에 예수금, 차입금, 결제성 자금을 더해서 산정한 지수입니다.

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