저축보험 장점과 단점 가입시 확인사항 알려드려요.

안녕하세요. 검소한 풀소유입니다🕵️‍♂️

재테크 장기상품을 알아볼 때 항상 등장하는 저축보험, 저축성보험, 양로보험과 같은 상품을 많이 들어보셨을 겁니다. 저축보험은 장기적인 목돈을 만들 때 많이 알아보는 상품중 하나입니다. 하지만 "보험"이라는 단어 때문에 거부감도 살짝 듭니다. 저도 시중은행에서 근무하던 시절 보험과 관련된 연수도 받고 다양한 보험사에서 여러 가지 저축성보험을 접해보았는데요.  오늘은 저축보험이 무엇인지 무엇을 고려해야하는지 상품의 장단점이 무엇인지 알려드리려고 합니다.

저축보험이란?

저축보험이란 보험과 저축을 결합한 상품으로, 일정 기간 동안 보험료를 납입하면 일정 금액의 저축금이 모이는 동시에 보험 보장을 받을 수 있는 상품입니다. 보험보다는 저축성격이 강하며, 만기 시 보험금 또는 만기환급금을 수령할 수 있습니다. 저축보험은 10년 이상 유지할 경우 비과세 혜택을 받을 수 있어 절세상품으로도 활용합니다.

 

저축보험의 단점

저축보험의 단점부터 말씀드리겠습니다.

인터넷이나 커뮤니티에서 말하는 저축보험은 한마디로 쓰레기 상품으로 많이 소개되곤 합니다. 저도 한때 그런 생각을 많이 하곤 했는데 어떤 부분 때문에 저축보험은 "쓰레기"라는 별명이 붙었을까요?

 

중도해지시 해지환급금

보험이라는 상품의 가장큰 단점입니다. 저축성 성격이 큰 저축보험도 피해 갈 수 없는 부분입니다. 바로 만기 전에 저축보험을 중도해지할 경우 원금을 100% 돌려받지 못할 수도 있습니다. 원금손실이 발생하는 이유는 보험을 운영할 때 들어가는 사업비 때문인데요. 저축보험이 쓰레기 상품이 된 가장 큰 원인을 제공한 부분입니다. 하지만 만기전 해지환급금이 원금 이상 올라가는 시점에 해지할 경우 원금손해가 발생하지 않을 수도 있습니다. 

10년이상 장기가입

보통의 저축보험 만기는 10년입니다. 만기는 5년이나 3년으로 설정하는 경우도 있지만 적립식 저축보험은 만기가 10년 이하인 경우 일반 적금보다 수익률이 낮아 권해드리는 경우가 거의 없습니다. 물론 다양하게 납입기간과 보험기간을 선택할 수 있지만 제가 은행에 근무 당시 가장 많이 가입하는 구조가 5년을 납입하고 5년은 묶어두는 저축보험이었습니다. 
하지만 인생은 알수없죠.. 갑자기 급한 목돈이 필요할 경우 우려되어 가입을 주저하게 됩니다. 중간에 해지할 경우 원금의 100%를 받지 못할 수도 있기 때문이죠

보험 사업비

모든 보험에는 사업비 명복으로 비용을 떼갑니다. 보험 우리가 납부하는 보험료에 사업비가 포함되어 있죠. 보험을 운영하고 모집에 필요한 비용을 청구합니다. 때문에 내가 저축하는데 왜 비용을 떼가냐고 이해를 못 하시는 분들도 많습니다.

저축보험 장점

그렇다면 왜 많은 금융사에서 저축보험을 권유하고 재테크상품으로 많이 언급이 될까요? 단점을 극복할 저축보험의 장점에 대해서 말씀드리겠습니다.

비과세

앞에서도 말했지만 저축보험의 가장 큰 장점은 비과세입니다. 우리나라는 이자소득세에 대해서 15.4% 세금을 공제합니다. 예를 들자면 10,000,000원 정기예금을 12개월 연 3% 상품에 가입했다고 가정했을 때 만기 시에 세전 300,000원 세후 253,000원입니다. 이자소득세를 46,200원 떼갑니다. 하지만 저축보험은 계약기간을 10년 이상만 유지하면 납입 보험료 1억 원까지 15.4%를 면제해 주는 비과세 혜택을 받을 수 있게 됩니다.

복리

저축성 보험은 연복리로 운영됩니다. 10만원씩 10년 3% 단리상품을 가입했다고 가정했을 때 세전이자는 1,815,000원을 받지만 월복리는 2,009,099원을 받게 됩니다.

최저보증이율과 공시이율

은행보다 금리가 높습니다. 보험사는 금리라는 표현대신 공시이율이라고 하는데 보통 은행금리보다 높습니다. 단 공시이율은 매월 변동이 있는 금리입니다. 때문에 저축보험상품마다 최저보증이율이 존재합니다. 아무리 떨어져도 최저보증이율 아래로 떨어지지는 않습니다.

 

저축보험 활용 방법

지금까지 저축보험의 장점과 단점에 대해서 설명드렸습니다. 여전히 쓰레기 상품이라고 생각할 수 도있고 생각이 바뀌신 분들도 있으실텐데요. 저는 개인적으로 저축을 잘 못하시는 분들에게 이 상품을 추천드리고 싶습니다. 특히, 내가 돈이 있으면 바로 써버린다. 적금이나 예금 만기가 되면 바로 사용해버린다. 하시는 분들이요. 

바로 저의 이야기인데요.

저는 10년동안 은행에 다녔지만 놀기도 좋아하고, 해외여행도 1년에 많으면 4번씩 다닐정도로 소비를 많이 했습니다.  그리고 항상 이직과 퇴사를 생각했기 때문에 저축보험은 저한테 맞지 않다고 생각했습니다. 또한, 적금상품은 언제든 해지를 해도 원금 전체를 돌려주기 때문에 중간에 해지하여 여행 자금으로 사용하였고, 만기까지 간 경우가 거의 없었습니다. 현재 저의 자산현황을 보면 중간에 해지할 경우 손해 나는 상품들만 남았고 몇 달 있으면 만기가 돌아옵니다...ㅎㅎ
성인이 된후 생각보다 10년이라는 세월이 길지만 짧은 시간이더군요.
저처럼 저축을 잘못할것 같다. 나는 소비를 많이 한다라고 생각하시는 분들은 저축보험 재테크 상품으로 추천드립니다. 많은 금액보다는 매달 납부할 수 있는 수준의 10만 원~50만 원 정도 또는 1000만 원 만들기 5000만 원 만들기 상품으로 가입하시는 것도 방법입니다. 사회초년생분들은 장기적금 가입한다는 생각으로 하나쯤 만들어보시는 것도 추천드립니다.

저축보험 가입시 유의할 점

저축성 보험에 가입할 때는 확인해야 하는 부분이 있습니다. 바로 각종 비용과 수수료 마지막으로 최저보증이율인데요. 보험사와 상품마다 보험수수료와 이율이 전부 다릅니다.

만약 보험 수수료와 비용이 크고 최저보증이율이 적다면 만기 환급 시 환급금을 적게 받겠죠?
개인적으로 저축보험상품은 설계사나 여러가지 보험상품을 종합적으로 판매하는 홈페이지에서 판매되는 저축보험 상품들은 수수료가 높은 경우가 많습니다. 또한 보험사별로 비슷한 상품내용이라도 수수료와 해지환급금 등 전부 다르니 상품별로 미리 설계해 보고 해지환급금액을 보고 제일 많이 주는 저축보험상품으로 가입해 보세요.